雷建平

央行今日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱“管理辦法”)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)范。

相對(duì)于7月份向社會(huì)公開征求意見的版本，《辦法》主要有兩個(gè)方面的大變動(dòng)：

一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式，從兩類擴(kuò)充為三類；二是對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定情況、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況，制定了差別化監(jiān)管措施。

此次，《辦法》則對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，評(píng)為“A”類的支付機(jī)構(gòu)可適度提高交易限額，個(gè)人支付賬戶余額付款單日限額可提高至1萬(wàn)元。

這意味著網(wǎng)友不必再吐槽個(gè)人支付賬戶余額付款單日限額5000元，連iPhone 6s都無(wú)法購(gòu)買。

網(wǎng)絡(luò)支付最高限額提至1萬(wàn)

此次《辦法》將個(gè)人支付賬戶分為三類。其中，Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。

為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。

央行稱，鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，《辦法》規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

《辦法》規(guī)定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。

辦法也規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。

分析稱，在制定管理辦法時(shí)，央行充分考慮電商行業(yè)的現(xiàn)狀與未來(lái)空間，給予足夠空間鼓勵(lì)電商行業(yè)發(fā)展。

個(gè)人賣家不受每年20萬(wàn)限額約束

《辦法》稱，近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,對(duì)支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

《辦法》還透露，2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。

在網(wǎng)絡(luò)支付中一個(gè)群體不可忽視，那就是隨著我國(guó)電商行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)個(gè)人賣家群體迅速壯大。而個(gè)人賣家在使用網(wǎng)絡(luò)支付賬戶時(shí)，其交易額度也明顯高于一般個(gè)人用戶。

而針對(duì)個(gè)人賣家這一網(wǎng)絡(luò)支付的特殊使用群體，《管理辦法》也給予了相當(dāng)大的空間。

具體來(lái)說(shuō)，《管理辦法》規(guī)定，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的評(píng)級(jí)達(dá)到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%時(shí)，其平臺(tái)上的個(gè)人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì)超過20萬(wàn)元，就可視同單位賬戶管理，不受《管理辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制。

《辦法》還稱，經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析，并結(jié)合未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)發(fā)展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。

對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。