一個簡單的問題：銀行為什么不用裸照作為抵押進行貸款業務？

“我現在好后悔，每天接到幾十個騷擾電話，甚至還有人拿我的裸照過來威脅。”在借貸寶借款逾期后，自己原本抵押給出借人的裸照被公布，家住湖南的朱女士最近痛不欲生。

借貸寶是一家互聯網社交金融平臺，主打的模式是熟人間單向匿名借貸模式（即借款人實名、出借人匿名），通過互聯網人與人之間的連接機制，實現直接金融交易。

與眾多大學生借款揮霍不同的是，朱女士選擇在借貸寶借款是為了給身患絕癥的母親治病。

今年春天，朱女士從借貸寶上三個不同的賬戶一共借到了兩萬多元資金，并以裸照+借條（即“裸條”）在一起拍照作為償還“保證”，其中，有一筆1萬的借款，其在三個月內的利息高達2500元，相當于年利100%。不過，急需用錢的朱女士無奈之下只好接受。

在第二個月到期后，朱女士實在無力償還，并申請將還款日期后延，這惹怒了三名出借人，其中一名出借人在多次要挾無果的情況下將裸照公布。

起初，朱女士并未注意到自己的個人信息和裸照在網絡上被公開，但隨著每天接到的電話越來越多，她感覺到事情不對勁，必須馬上找到隱私曝光源頭，否則自己只有更換手機號。當她向借款人問起原因時，對方竟然聲稱是不小心將她的個人信息和裸照轉給了另一個有意向給朱女士放款的人，是出于要幫她的好意。

如今，朱女士每天除了去病床照顧身患絕癥的母親，還要為治病所需要的資金發愁。她還要面對越來越多的電話騷擾和威脅，自己的裸照也被越來越廣泛在傳播，她希望通過法律的手段為自己維權，但她出不起請律師的費用，另外，律師也不能阻止裸照在互聯網上傳播。

深網試圖聯系三位給朱女士借款的人士，但目前均未能聯系上。

為什么“裸條”會在大學生中間流行

實際上，朱女士只是成百上千名受害人中的一個，更大的受害群體來自于在校大學女生。僅以目前網絡上公開的裸照來看，目前全國參與裸照借貸的人數就超過千人。盡管多數借貸者的還款都未逾期，但其裸照信息依然被“不小心”公之于眾。

然而，無論是朱女士還是在校大學生，所面臨的悲劇都還遠沒有結束。在眾多網絡社交群內，朱女士的裸照和個人信息與其他“裸條”借款女學生一起，被不同的人以5-30元不等的價格打包出售。

“便宜大甩賣，全新整合包含市面最全的裸條照片+視頻多多。裸女手拿身份證高清。200百張圖片，12個視頻，25元打包發。需要的私聊我，收手持身份證照。”網友已經開始公開出售裸照了，而類似的小廣告在眾多學生借貸群層出不窮。

在某社交群內，深網發現有近10個人在販賣裸照信息，要價不等。而在另一個大學生貸款的社交群內，另外一撥人也在兜售著同樣的資源。

然而，值得一提是，深網發現，這些在網絡上依靠女大學生裸照牟利的人群，多數也是在校大學生。

根據其中一位網絡售賣者向深網提供的信息顯示，遼寧沈陽一位劉姓女大學生手持身份證拍下的裸照、姓名、電話、QQ號、支付寶賬戶、借貸寶賬戶、家庭住址和父母親聯系方式等都被公開，然后被其他人當成“獵奇”文件在網絡上進行低價售賣。

深網試圖撥打這位女生的電話與其取得聯系，但服務臺提示該號碼已經成為空號，而QQ號好友申請也無法通過驗證。

而當深網再電話聯系他的家人，其父母顯得十分謹慎，問清楚來由才承認自己就是這位劉姓女生的家長。

當再被問及是否知道自己女兒的裸照被公布到網絡上，是否需要介紹法律援助時，對方表示不清楚此事，也不想了解，更不需要法律援助，接著又很快否認說自己剛剛聽錯了，并不認識這位女生。

不懼公布裸照違法

通過朱女士介紹，深網加入了一個網絡借貸交流群，該群內實際聊天內容很少，幾乎都被各類放款廣告刷屏。

“在校大學生缺錢的找我，500—1000利息低到離譜！大額一天放款，女大學生秒審核。”6月18日，在大學女生裸照貸款事件被曝出數天后，該群內網友依然十分活躍，其中一名網友不斷刷屏上述信息。

而當深網以大學生身份前去詢問這位網友時，對方直接告知，女大學生秒審核，實際上就是發出自己的裸照作為“抵押”，一旦不還款他就會公布裸照，這樣他作為借款人才覺得自己的資金不會有去無回。

隨后，他表示不同放款者對借款者的要求也不相同，而他的大學生裸條借貸必須符合的條款如下：

1、在校大學生；

2、必須是女性；

3、手機號碼本人實名制（或者父母身份證辦理）；

4、年滿18周歲；

5、無前期，不補條；

6、審核簡單，當天放款；

7、額度為500-50000元。

然而，當與對方確定符合上述條件，并敲定借款額在15000元以后，對方卻告知借款月息要10%，也就是說，年化利息高達120%，資金翻番僅僅只需要10個月。

按照他的描述，通常情況下，個人對個人的借款都通過借貸寶進行，因為對于逾期的借款人，借貸寶會根據逾期時長對其收管理費，并聘請催收團隊幫助出借人進行催收。

此外，雙方并不通過線下面對面交易，甚至都不需要用到快遞寄送借條。這一切，都通過線上視頻驗證完成。

比如，在借款出具“裸條”時，需要由借款女生本人拿著事先手寫好的借條和全裸身體進行拍照驗證和視頻驗證，視頻由出借人遠程錄制，以便對方無法按時還款時對外公布裸照。

一位“裸條”出借者對深網表示，在大多數情況下他都不會公布裸照，即使借款人逾期幾天還不上，只要說明原因并承諾在幾日內盡快還款，自己都會給予一定的寬限。然而，一旦達到一個月，自己將毫不猶豫的公布對方的裸照。

眾所周知，做裸條貸款面臨較高的法律風險，即使對方長時間逾期，出借人公布借款人裸照也可能面臨涉嫌傳播淫穢物品罪。

然而，在眾多專業裸條放款者眼中，這并沒有多大風險。在他們看來，只要將“逾期之后便公布裸照”這一條款寫進雙方商議好的借款協議中，即使公布裸照也沒什么風險。

然而，有法律界人士稱，不管兩人事先是否有將上述條款寫進協議，一旦借款一方將裸照向公眾傳播，都將面臨一定的法律風險。

最終指向私下交易的高利貸

值得一提的是，借貸寶對平臺上的所有借款項目都設置了一個利率門檻，即年化利息不能超過24%，否則就不符合相關法律法規的要求。然而，盡管如此，該項設置也并非沒有漏洞，借貸雙方往往通過私下交易的形式達成年化利息超過24%的借款。

以借款1000元、月息10%、借款期限3個月為例，這樣3個月結束后實際產生利息為300元。那么這如何通過借貸寶操作呢？一位資深放貸者向深網解密了這一過程：

首先，借款一方先向出借人轉賬300元，不走借貸寶的借條，而是兩人私下交易；然后，出借人再通過借貸寶的借條向借款人借出1300元，這樣一來，出借人在這3個月實際上只出資了1000元，便收到了300元的高利息，月息高達10%。

根據這位資深放貸者介紹，實際上，目前在借貸寶平臺上月息10%并不算特別高。就在上周，他本人給幾位大學生放出了近萬元資金，日息可以達到2%，也就是月息高達60%，而年息高達730%。而在他的借款人中，其中就有一位是大學生裸條借款。

由于借款者眾多，這位放貸者手中的資金已經用完，他自己也開始通過借貸寶尋找上家借錢，然后再將借到的錢放出去，從中賺取巨額差價。他甚至想說服深網對他進行投資，并承諾只要投資1000元，10天即可退還1100元，日息高達1%。